建立个人养老金 年轻人最受益

9月1日,在《中国经营报》触角“保障新观察”系列节目直播中,中国养老金融50人论坛秘书长、清华大学社会科学学院特聘教授董克用表示:“如果复利存到四十年,最后你的收益中80%是复利,因此建议年轻人要认清形势早动手,建立个人养老金。”   今年4月国务院发布的《关于推动个人养老金发展的意见》,明确了个人养老金参加的范围、制度模式等,目前有关部门正在加紧研究制定个人养老金制度的实施细则和配套办法。   人口老龄化需要个人养老金   目前,我国基本养老保险采取现收现付制,即在职的一代人缴费,支付给已经退休的一代人,简而言之,就是年轻的一代人缴费,年老的一代人消费。这也是世界各国普遍采用的办法。   “这套制度设计得很聪明,一个国家只要不断地有年轻人加入,又不断地有老人退休,这个体系就会动起来,但是这种制度在什么情况下会遇到问题呢?这就是人口老龄化。”董克用说。   人口老龄化即一个社会中老年人越来越多,而年轻人相对减少,也就是退休的群体大了,而在职的群体小了。有数据显示,2020年我国65岁以上老龄人口达到1.91亿人,占总人口比重为13.5%,预计2057年中国65岁以上人口达4.25亿人的峰值,占总人口比重32.9%~37.6%。   人口老龄化带来的养老金困境,有4种解决办法,其中包括,年轻一代多缴费。   “但是老龄化了,年轻人少,本来比重就下降了,让年轻人多缴费,他们还有其他各种各样的负担,年轻人本来负担就很重,再增加他们的负担也很难。”董克用对这一办法予以否定。   还有一种办法是降低老年人的待遇,同样很难做到。“世界各国都是不让老年人养老金购买力下降,比如说物价上涨了,给养老金也调一调,咱们国家做得特别好,我们国家是十八连调,今年又上涨了。”董克用介绍,“此外就是依靠政府的补贴,政府已经补贴了很多,不能完全依靠政府。”   在这种大环境下,建立个人养老金已经迫在眉睫。   今年4月国务院发布的《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称“《意见》”),内容主要包括,参加了基本养老保险的劳动者,可以参加个人养老金制度。国家给予税收优惠政策支持,鼓励参保人自愿参加。个人养老金实行个人账户制度,个人缴费实行完全积累。个人养老金账户资金自主选择购买符合规定的银行理财等金融产品,待达到领取基本养老金年龄等条件后,按月、分次或者一次性领取个人养老金。   中国多层次养老保险体系主要包括三个方面,也就是通常所说的“三支柱”。第一支柱是基本养老保险,是主体部分。第二支柱也就是企业年金和职业年金。加上第三支柱个人养老金和其他个人商业养老金融业务,是对第一支柱的有效补充。   人社部表示,个人养老金制度的推进实施,是满足人民群众多层次多样化养老保险需求的必然要求,也是促进社会保障事业高质量发展、可持续发展的重要举措。   调动年轻人   个人养老金属于储蓄型养老金,并且设置了缴存的上限。   《意见》指出,参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。人社部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。国家制定税收优惠政策,鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。   “因为个人养老金是一种积累型养老金,而积累型养老金的对象是年轻一代,并不是给上世纪60年代出生的,以及70年代出生的人,他们都存不了多少钱,其实重点是80后、90后、00后,要让他们知道未来我们面对的人口老龄化的挑战是什么,仅仅依靠国家的公共养老金,保基本没问题,但也就是保基本。”董克用说。   积累型的养老金,积累多少取决于个人。   每人在个人养老金中存多少钱也都不一样,所以董克用对年轻人提出建议。   “第一个,要认识未来的形势。第二个,尽力而为,要量力而行,就是把你的收入安排好,要有养老的意识,而且要有早存钱的意识,因为复利,有一个复利计算办法,如果复利存到四十年,最后你的收益中80%是复利,不是本金,所以复利的概念是存的时间越长价值越大,因此要早动手,这是非常重要的。”   此外目前个人养老金享受国家制定的税收优惠政策,鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。   机构要打持久战   《意见》指出,参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品,并承担相应的风险。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户,用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立,也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。个人养老金资金账户实行封闭运行,其权益归参加人所有,除另有规定外不得提前支取。   针对个人养老金的特点,董克用建议金融界的机构:“一定要认识到点,老百姓在银行里存一大笔钱,会像发达国家一样,慢慢地把储蓄的钱转向养老,变储蓄养老为投资养老,转向养老不是简简单单换个储蓄的名字,而是交给了专业的投资人员,这对金融机构又是机遇又是挑战。机遇就是说会有一大笔钱来,如果这个事情做好了,鼓励大家去积累,那积累就会有一大笔钱。是挑战,就是做不好大家不去存钱,转化不了。这就是对金融机构的机遇与挑战,他们设计什么样的产品,各行各业都在努力去做,需要实践来检验。”   “对于金融机构来讲,一定要做持久战的打算,而不是速决战,不要想政策一出台,积累的几千亿、几万亿元就来了。其实,至少有五到十年的积累,要不断地完善。”董克用说,“随着我们国家经济的发展,随着整个世界经济的发展,我们资本市场的完善,我们有能力建设一个非常强大的个人养老金体系,完善我们整个养老金体系,为积极应对人口老龄化做出我们应有的战略布局。”

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