存钱养老新产品 五个城市率先开始!最长可存20年 最高50万 利息超定期

5-20年期限的特定养老储蓄产品来了!目前我国的银行存款类产品的最长期限基本在5年,如何对5年期以上存款产品定价?  银保监会官网7月29日发布消息,近日银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》(以下简称《通知》),启动特定养老储蓄试点。  《通知》明确,由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点,单家银行试点规模不超过100亿元,试点期限为一年。  特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档,产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。记者从中国银行APP查询到,目前该行50元起存的5年期整存整取存款利率为2.75%。  《通知》指出,储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。鉴于试点银行系统改造需要一定时间,试点开始时间为2022年11月左右。《通知》要求试点银行做好产品设计、内部控制、风险管理和消费者保护等工作,保障特定养老储蓄业务稳健运行。  下一步,银保监会和人民银行将密切跟踪特定养老储蓄试点情况,加强监督管理,确保试点安全稳健开展,切实维护消费者合法权益。同时,及时总结评估试点情况,适时研究推广试点经验,推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。  光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对21世纪经济报道记者表示,特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品利率定价略高于大行五年定存,整体上,该产品较好平衡收益和流动性。该产品属于定期存款一种,保本保息,收益固定,能满足部分风险偏好低,青睐“固定收益”的客户需求。从中长期看,特定养老储蓄产品还有助于优化银行资产负债结构,提升中长期存款的占比。  武汉科技大学金融证券研究所所长、中国养老金融50人论坛核心成员董登新对记者指出,特定养老储蓄产品本质上还是银行存款,和普通存款一样具备存款自由的属性,需要配合良好的激励机制才能更好地发挥养老保障的功能。如果激励机制不到位,老百姓购买特定养老储蓄产品的积极性就不会很高。  在董登新看来,特定养老储蓄产品不仅利率上应当比普通存款更有优势,利息税也应该有一定的减免,从而提振城乡居民的参与意愿。一旦特定养老储蓄产品做大做强,将会为银行带来相当可观的长期资金存量,为银行改善资产负债结构、提供长期资金来源发挥重要作用,有助于银行更好地发挥支持实体经济、服务实体经济的功能。  他还指出,资管新规落地之后,所有的资管产品都要打破刚兑,特定养老储蓄产品的稳健收益因此具备一定的相对优势。另外,特定养老储蓄产品还能为个人养老金账户提供多样化的投资选择。

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